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浅析互联网金融模式下中小型企业融资对策

2020-07-13 290 上传者：管理员

摘要：中小型企业为我国国民经济的发展贡献了巨大的作用，因其融资难，企业的发展资金得不到有效的保障。互联网金融的发展，众筹模式、电商小额信用贷款等新兴的金融贷款模式的出现，为中小型企业融资增加了便捷。本文研究互联网金融模式下，中小型企业融资存在的问题，并针对性的提出相关解决对策。

关键词：
中小型企业
互联网金融模式
融资
融资模式
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众所周知，中小型企业在我国企业中所占份额巨大，是我国国民经济支柱，中小型企业平稳快速发展，能有效推动科技成果转化，有助于提升我国的核心竞争力，促进国民经济的发展。然而，由于中小型企业在发展过程中，受到融资难，贷款难等问题的困扰，其发展进程缓慢。互联网金融的发展，云计算、移动支付技术的应用，使得众筹融资模式、电商小额信用贷款融资模式的兴起，能有效解决中小型企业资金匾乏、贷款难、银行贷款利率高、银行贷款期限短等问题，推动中小型企业健康发展。

一、互联网金融的内涵

互联网金融是依托互联网平台、云技术、大数据技术等，有效的将传统线下金融机构与互联网企业进行融合，实现企业资金的有效融通，企业可以通过网络平台获取资金进行投资，网络平台提高金融信息中介服务的一种新业态的金融服务模式。互联网金融是金融融资的新兴领域，极大的改变了传统现金交易的商业模式。

互联网金融的出现使得中小型企业的融资难得到有效解决，其通过风险评估企业的相关信息，网络金融平台能够真实有效的了解到企业的信息，进行匹配，缩短贷款办理的流程，提升效率，降低融资成本，保证了企业的融资成功率，还能获得高质量的服务。

二、中小型企业传统融资存在的问题

（一）中小型企业传统融资成本较高

中小型企业因其规模小、资金量不足、市场竞争力弱等原因，制约着中小型企业的发展。中小型企业传统的融资模式主要依靠银行等金融机构贷款获得资金，融资渠道单一，需要中小型企业通过抵押相关有价值物品才能获得银行等金融机构的贷款，融资的成本高，这使得中小型企业资金链容易出现断裂。同时，我国的中小型企业缺乏完善的财务管理制度，容易出现财务信息混乱，财务信息透明度不高等问题，这使得中小型企业在申请贷款的过程中，无法有效的提供银行可信度高的财务信息与财务资料，进而使得银行贷款审批过程受到影响。银行重点关注中小型企业财务状态等信息内容的考察，增加了企业银行贷款的审核时间和费用，中小型企业贷款的成本也逐渐增加。

（二）中小型企业传统融资申请难

中小型企业与大型企业相比，在融资的资金额上较少，资金的使用周期短，资金的需求相对比较急，企业的借款频率又比较高。银行等金融机构，为了避免或降低贷款过程中的潜在风险，通常会让中小型企业在贷款的过程中，相应的增加贷款抵押物的数量或者让其提供第三方担保，以及不断提高中小型企业融资贷款利息等措施，来有效的规避贷款发放的风险。银行贷款的利率在提升，不良贷款以及贷款违约率也在逐渐提升，出于信贷风险的安全考虑，银行等金融机构会加大对中小型企业贷款的审核力度，甚至会拒绝大部分中小企业的融资贷款需求，这就加剧了中小型企业融资申请的难度。

（三）中小型企业传统融资风险高

随着经济社会的发展，对中小型企业进入市场的门槛逐渐降低，中小型企业规模小，资金少，市场竞争激烈，融资风险高，这些是我国中小企业的显著特征。中小型企业传统方式有：通过债权进行融资与通过股权进行融资这两种方式。中小型企业传统的融资渠道：向银行等金融机构借款；向其他企业法人借款，主要是公司之间的借款;向自然人借款，主要指向某个人借款等三种渠道。由于企业与企业之间的短期资金融借已趋于常态化，但其签订的借款合同却未必有效，外加上企业融资担保风险不够完善，企业融资相关的法律体系不够健全等，这使得中小型企业融资风险提高。

三、中小型企业传统融资难的原因分析

（一）银行与企业信息不对称，企业风险防范意识弱

由于中小型企业规模小，企业一般成立时间较短，受到资金的限制，无法引进专业化人才，缺乏技术更新能力，对多元化的市场需求无法有效满足。外加上中小型企业缺乏专业的财务人员，很多没有完善的财务制度，企业无法形成完整的财务信息，企业的财务信息透明度不够，中小型企业缺乏风险防范与信息披露意识，造成银行等金融信贷机构与中小型企业之间的信息不对称。这种信贷双方信息不对称，不能为银行等金融信贷机构很好的了解企业的生产状况，增加了中小型企业的融资成本与融资风险，银行等金融机构放款意愿减弱。

（二）中小型企业抗风险能力弱，银行金融服务单一

中小型企业因其缺乏完善的财务制度，没有形成完整的财务信息报表，抵押担保能力差，信贷抵押物不足，规模小成立时间又较短等原因，使得银行等金融机构不愿意将贷款发放给中小型企业。中小型企业得到银行贷款等融资的资金注入，外加上企业自身资金也不足，中小型企业资金压力进一步增大，这使得中小型企业的抗风险能力弱。同时，由于大型银行对融资的垄断，小银行、民营金融机构融资能力有限，银行金融服务较为单一。又没有专门针对中小型企业提供个性化的融资服务，这使得中小型企业融资频率高、需求急等特点不能有效的满足，造成中小型企业资金压力进一步加大，不利于中小型企业平稳健康发展。

（三）缺乏完善的信用担保机制

中小型企业因规模小，成立时间也较短等原因，第三方信贷担保机构不愿意给中小型企业做银行贷款信用担保，而大部分中小型企业又没有相应的银行贷款抵押物，这就使得中小型企业贷款难、融资难。同时，我国又缺乏完善的信用担保机制，政府监管与相关的法律配套不够完善，担保机构的资本数额不大，担保机构质量状况差，资金融资担保体系并不是很健全，缺乏科学的信贷融资担保体系，不能提供给中小型企业健全的担保业务服务。

（四）地方政府对中小型企业贷款扶持政策不完善

中小型企业由于规模小，财务信息制度不完善，缺乏银行贷款抵押物等原因，银行贷款往往得不到审批，这需要地方政府在政策上给予大力支持。然而，对于中小型企业贷款方面，政府没有并没有专门针对中小型企业在贷款方面出台相关的政策措施，为中小型企业作担保，法律法规也较为缺乏。缺乏相关地方政府在贷款政策上的支持，中小型企业向银行贷款申请难的问题还是得不到有效的解决，企业资金困境还是得不到解决，中小型企业资金链容易断裂，企业将会面临倒闭。

四、互联网融资对中小型企业融资的意义

在互联网+大背景下，新生了很多中小型企业，这些企业的经济实力与企业规模比较小，抗风险能力比较弱，互联网融资能够有效的降低中小型企业与银行等金融机构信息不对称程的问题，供需双方能够依托互联网金融平台，根据实际情况，了解中小型企业信息，进行资料整合，选取合适的对象，决定是否给中小型企业进行放款，能够有效的降低借款的风险。同时，互联网融资能够体现大数据优势通过运用云计算与搜索引擎，将企业的经营状况、财务数据进行分析与整理，能够有效解决企业与银行等金融机构信息不对称问题，通过数据分析结果，确定银行放款的依据，对中小型企业的服务更加全面。于此同时，互联网融资平台能够有效的降低中小型企业贷款成本，大大缩短了中小型企业融资申请的时间，提高了融资的效率。通过互联网融资网络平台，能够节省传统线下到银行办理贷款的手续费、出行的交通费，事务耗费大量交易的成本也大大降低。中小型企业依托互联网金融，使得企业的融资便利，企业只要通过网络平台，提交相关的申请材料，根据金融平台的提示，选择适合的产品，金融相关的问题也可以第一时间在平台上得到处理与解决，极大的提高的办事效率。

五、互联网金融模式下中小型企业融资对策

（一）注重网络化平台的完善建立

互联网金融的发展需要互联网技术的支持，中小型企业应注重网络化平台的完善与建立。因此，中小型企业要致力于技术提升，加大管理力度，注重中小型企业硬件设施的建设，以及中小型企业相关人才的培养，给中小型企业员工提供良好的网络管理环境，加大对中小型企业员工的网络技能培训。

（二）各行业信息整合，推动互联网金融的发展

众所周知，互联网金融小额贷款，在电商小贷中占重大比例。然而，现实中单一互联网金融平台的企业信息与该企业真正的信用凭证还存在一定的差距，存在企业信用信息不足的问题。因此，互联网金融平台，需要整理各行业信息，综合分析比对，才能客观真实的反应出中小型企业财务数据，企业经营情况，为互联网金融平台网络贷款的发放作为重要参考依据，有效的推动互联网金融的发展。

（三）拓宽中小型企业互联网融资渠道

大型银行作为企业融资的主要源头，对于企业的资金周转起到很大的作用。大型银行仍是中小型企业融资，解决资金不足的必选项。然而，由于中小型企业规模小，成立时间短，贷款抵押物缺乏，贷款条件往往达不到银行的要求，向银行申请贷款往往得不到审批，融资无法实现。因此，要拓宽中小型企业互联网融资渠道，给中小型企业贷款提供多渠道选择，为企业贷款提供便利。例如天使投资融资、P2P网络借贷融资、债券投资融资、众筹融资、电商小额信用贷款融资等建立多样化的互联网金融融资模式，减少中小型企业融资成本，减缩中小型企业融资程序，有效的解决了中小型企业融资难的问题。

总之，互联网金融平台，为中小型企业的融资拓宽了渠道，降低了企业融资成本，为企业提供了新的发展契机，解决企业资金困难，促进企业的发展。

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